Российское кредитобесие. Когда это закончится?

Степан Зайцев 4.09.2020 14:33 | Экономика 64
Фото: Marketwatch.com

Почему государство даже не пытается обуздать агрессивную политику отечественных банков?

Одним из самых незамеченных событий начала сентября стало смягчение Центробанком РФ требований к финучреждениям по выдаче необеспеченных потребительских кредитов.

Это позволит российским банкам при текущем объёме капитала держать на балансе больше долга физических лиц и наращивать кредитование граждан, которые вынуждены отдавать значительную часть своих доходов на оплату финансовых обязательств.

На практике подобное решение свидетельствует о том, что ситуация с выплатой долгов в России на грани катастрофы. И мера, предпринятая регулятором, лишь призвана отстрочить её.

Недооценка рисков

На сегодняшний день в России 12,8 млн граждан, которые обременены несколькими кредитами. Это примерно треть от общего числа заёмщиков в нашей стране, и на них приходится 54% задолженности по банковским ссудам. При этом финучреждение, как говорится в материалах ЦБ, «может не знать о росте долговой нагрузки заёмщика и недооценивать уровень риска».

Подобная ситуация существует, несмотря то, что с 1 октября 2019 года банки и микрокредитные финансовые организации (МФО) обязаны оценивать показатель долговой нагрузки (ПДН) потенциальных клиентов при выдаче ссуд на сумму от 10 тысяч рублей. С этой целью они могут обратиться в бюро кредитных историй (БКИ)

Доход заёмщика рассчитывается по методике ЦБ. По ней заработок подтверждается справками работодателя, выписками из Пенсионного фонда или ФНС. ПДН рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу.

В масштабах страны принято рассуждать о совокупной долговой нагрузке на население. Этот показатель по состоянию на апрель в среднем по России составлял 10,5-10,9%. На тот момент он считался самым высоким с 2012 года. Учитывая фактор коронавируса, сейчас совокупная долговая нагрузка наверняка перевалила за 11%.

В целом долговая нагрузка российского населения планомерно растёт с середины 2017 года, причём (что самое страшное!) в основном за счёт необеспеченного кредитования.

Чаще всего наши незадачливые граждане пользуются самым лёгким и доступным способом — оформляют кредитные карты. Банки давно раздают их даже безработным и охотно опускают в почтовый ящик. Потребителей этой услуги практически мгновенно одурманивают лёгкие, на первый взгляд, деньги.

Граждане достаточно быстро выходят за льготный период (как правило, он составляет 30-50 дней), и вновь оказываются в долговой яме, так как размер ставок по кредиткам по-прежнему запредельный. В зависимости от банка выход за беспроцентный период «наказывается» 12%, 15%, 18%, 22%, 25% или 28%.

«Кредитные карты также отличаются высокой стоимостью кредитного риска ввиду необеспеченного и краткосрочного характера операций и меньшей точности анализа финансового положения заемщика при одобрении лимита», — предупреждают в недавнем отчёте эксперты Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА)

По подсчётам этой организации, доля реструктуризаций по кредитным картам к началу августа 2020 года увеличилась с 1 до 12%. Абсолютным антилидером по доле реструктуризаций являются потребительские кредиты (порядка 62%).

Потребительский кредит в российских реалиях — это заёмные средства, которые, помимо реструктуризации, чаще всего идут на покупку бытовой техники, гаджетов, ремонт, свадьбы, путешествия, а также на приобретение достойной одежды, обуви, алкоголя и «вкусняшек».

По статистике в кредит приобретается 20% товаров в России, то есть наши граждане попросту «проедают» потребительский кредит, выдающийся финучреждениями «на любые цели» под весьма солидные проценты.

Более-менее нормальная ситуация в России сложилась с ипотечными кредитами. Доля плохих долгов здесь невелика, а показатель долговой нагрузки не превышает 2%. Положительную роль в данной сфере без сомнения играет государственная поддержка — в апреле текущего года правительство запустило программу льготной ипотеки по ставке 6,5% годовых

По данным Центробанка на июль 2020 года, средняя ставка по ипотеке в России обновила исторический минимум и достигла 7,28% годовых, хотя ещё год назад при оплате половины стоимости квартиры гражданин мог в лучшем случае рассчитывать на 8,5%.

Надежды участников рынка связаны с курсом ЦБ на сокращение ключевой ставки. Аналитики ожидают, что на ближайшем заседании, запланированном на 18 сентября, регулятор уменьшит ставку с 4,25% до 4%. Такое решение позволит понизить ипотечный процент примерно до 6,8-6,9. Правда, пойдут ли в связи с этим застройщики на сокращение цен на квартиры? Как правило, стоимость жилья в кризис имеет свойство падать.

Кредитная агрессия

Чем опасна текущая ситуация в сфере кредитования физических лиц в РФ? Судя по всему, российские финучреждения не соблюдают достаточно разумные критерии оценки ПДН, так как на рынке процветают весьма либеральные правила выдачи потребительских займов и кредитных карт.

Это позволяет банкам проводить агрессивную политику навязывания физлицам новых и новых кредитов. Предложения о легко доступных займах повсюду: на ТВ, билбордах, в соцсетях, в приложениях на мобильных гаджетах, банкоматах. В погоне за бонусами сотрудники банков без конца названивают россиянам на мобильные телефоны и пишут СМС.

С неуёмным желанием финансистов максимально закредитовать действующую и потенциальную клиентуру сталкивался, наверное, каждый совершеннолетний гражданин РФ. Помимо небольших краткосрочных займов, банки часто предлагают гражданам вторую ипотеку и одобряют крупные потребкредиты

Не нужно специального образования или математических знаний для вывода о том, что навязчивый сервис менеджеров по продажам попросту не бьётся с доходами россиян, которые к тому же заметно сократились за последние полгода.

Несмотря на это, методы агрессивной рекламы кредитов активно используют де-факто государственные банки, которые как нельзя лучше могут отследить ситуацию с зарплатами граждан.

Подобным неадекватным отношением к клиентам ВТБ и Сбербанк опускают свою репутацию до уровня МФО и лишившихся недавно лицензий ЦБ частных финучреждений.

Творящееся в нашей стране кредитобесие опасно ещё и общими кризисными явлениями в экономике, вызванными последствиями пандемии коронавируса. Как любят говорить наши чиновники, российский ВВП продемонстрировал «отрицательный рост», миллионы граждан, если и не лишились работы/бизнеса, то потеряли существенную часть дохода

Представляется, что именно данная категория населения, не желающая привыкать к более низкому уровню жизни, стала активнее пользоваться кредитками и потребительскими займами, рассчитывая, что её финансовое состояние непременно нормализуется.

Что в этой ситуации логично предпринять для недопущения кризиса по просроченным платежам? Российскому руководству как минимум имеет смысл наконец-то дать по рукам госбанкам, чья агрессивная кредитная политика лишь способствует надуванию финансового пузыря. Также властям необходимо установить чёткие искусственные ограничители на рост задолженности населения.

Сейчас на главной
Статьи по теме
Статьи автора